邮惠万家银行开业 解析首家国有大行直销银行的差异化竞争优势

经济观察报

经济观察网 记者 胡艳明 获批开业半年后，首家获批成立的国有大行独立法人直销银行在近日开业。

经济观察网记者获悉，中国邮政储蓄银行全资控股子公司中邮邮惠万家银行有限责任公司（下称“邮惠万家银行”）在6月30日举办开业启动会，宣布正式开业并推出首批产品。

中国邮政集团有限公司董事长刘爱力、邮储银行行长刘建军、副行长邵智宝等管理层成员出席开业启动会，足见对邮惠万家银行的重视程度。

刘爱力表示，成立邮惠万家银行，是邮储银行积极落实金融改革要求，加快数字化转型的重要举措。邮惠万家银行要坚决落实监管要求，真正走出一条服务“三农”、服务小微、服务实体经济的数字化发展之路。

首批产品上线 已发放首笔贷款

作为国有大行中的首家，邮惠万家银行的相关筹备进展备受关注。2020年12月，邮储银行发布公告称，已收到银保监会批复，获准筹建直销银行子公司；2021年12月，银保监会批准邮储银行直销银行子公司邮惠万家银行开业。

根据银保监会批复，邮惠万家银行注册资本为50亿元人民币，注册地为上海市，业务范围为：吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款等。

刘建军表示，邮储银行成立全资控股的邮惠万家银行子公司，是积极探索普惠金融领域金融科技创新的一次全新尝试，邮惠万家银行正式开业也标志着邮储银行在推进数字化转型的道路上又迈出了重要一步。邮惠万家银行要与邮政集团、邮储银行加强协同联动，探索商业可持续的发展模式，共同构建邮政集团金融生态新局面，努力解决普惠金融发展难点，服务实体经济。

获批开业以来，邮惠万家银行一方面稳步推进各项筹建工作，另一方面按照有关规定办理开业相关手续，做好与外部机构的对接，为正式开业做好准备。在开业启动会上，邮惠万家银行向客户发放了第一笔农资贷款。

关于邮惠万家银行的差异化竞争优势，时任邮储银行首席风险官梁世栋在2021年的业绩发布会上称，邮惠万家银行有两个方面的差异优势：一是充分协同。邮储银行有近4万个网点，遍布城乡，深度下沉。邮政集团在电商、快递等场景也非常丰富，拥有60万个邮乐小店、40万人的线下团队。所以邮政集团与邮储银行、邮储银行与直销银行，三者“母子协同”，携手打造深度融合的、创新的线上线下协同模式。总结来说，就是用智能化的运营工具来助力或者武装整个线下团队，打造一个智能化的线下团队。

第二个方面的优势是充分开放。邮惠万家银行未来欢迎所有有志于服务“三农”的企业和平台一起合作。梁世栋当时称，已经跟几家战略合作者在开发具体服务“三农”的金融产品，这种合作不只是简单地流量导入和转化，而是双方一起利用科技的力量，把金融的服务深入到场景和平台中去。

在开业启动会上，已成为邮惠万家银行董事长的梁世栋介绍，邮惠万家银行构建了具有数字银行特征的以微服务和分布式生态为主的技术体系，投产了包括核心系统、信贷系统、统一支付系统等13个信息系统，中化农资贷、理财超市、数字银行卡等首批产品已正式上线。

中化农资贷是邮惠万家银行与中化集团共同打造的特色产品，特点是根据不同作物种植周期在种、肥、药、农资、农具、农技、农险等各个农业生产所涉及的环节设计产品，为客户精准提供资金支持。同时，该产品采用受托支付方式，系统会将资金划转到指定账户用于购买农资等，专款专用，适合行业性质与发展需要。

此外，邮惠万家银行还围绕“三农”、小微客群推出了系列普惠产品，包括重点面向县域及下沉市场客户的理财超市，与中化集团旗下先正达MAP平台合作的另一款面向产业链经销商提供服务的产品“经销贷”等。理财超市将致力打造以零钱管理、稳健优选产品为主的惠农理财平台，目前已接入中邮理财等多家理财子公司的产品。

科技或数据员工占比六成以上

目前，国内获准筹建的独立法人直销银行有三家，其中百信银行已于2017年11月18日开业；2020年12月，招商银行与京东数科筹建招商拓扑银行，目前尚未开业。

相比于百信银行和招商拓扑银行的科技企业+银行合资模式，邮惠万家银行是邮储银行全资子公司。没有数字科技公司做股东，邮惠万家银行探索独立法人直销银行的底气是什么？

据介绍，邮惠万家银行立足科技立行，以数字化和智能化为起点，基于分布式微服务、云上部署、开放式平台设计构建整个信息科技体系，IT架构和应用逻辑都具有鲜明的数字银行特征，将大力发展大数据、AI等技术能力，深化业技融合，实现更加敏捷的科技开发及产品创新。

据了解，邮惠万家银行开业初期投产的13个信息系统支持应用、数据库分布式部署，具备灵活的可扩展性。同时，邮惠万家银行搭建了大数据智能风控体系，已完成决策引擎等大数据风控系统的核心能力建设。

邮惠万家银行遵循敏前台、强中台、简后台原则设置组织架构，注重人才队伍建设。截至目前，邮惠万家银行员工中六成以上为科技或数据人员，近九成拥有金融或科技行业从业背景。针对多元业务形态，邮惠万家银行注重构建差异化人才激励机制，优化人员发展通道，提升队伍积极性、主动性和创造性。

“未来，邮惠万家银行作为邮储银行数字化转型发展的试验田，将坚持审慎经营、稳健发展的理念，持续提升规范治理、市场机制、敏捷团队、先进科技、智能风控、协同支持等基础能力，打造一家科技引领、特色鲜明，高质量发展的轻型智慧银行。”邮惠万家银行相关负责人表示。